Как перестать жить в кредит?
Сколько историй начиналось с невинной кредитки «на отпуск», а закончилось миллионными долгами, которые выплачивают несколько лет всей семьёй. И это не единичные случаи. В 2018 году общая сумма кредитов россиян достигла за последние 5 лет максимума. Экономисты держатся за голову и опасаются долгового кризиса.
Давайте разберём, пока не поздно, когда кредит действительно нужен, а когда от него стоит держаться подальше. Ну и как выбираться, если уже погрязли в долгах.
Сам по себе кредит не хорош и не плох. Это — просто финансовый инструмент, который можно использовать по-разному:
Кто-то получит образование, разовьёт бизнес, переедет в собственное жильё. То есть воспользуется кредитом с пользой для себя и для бюджета.
А кто-то купит сначала новый айфон, потом тур в Таиланд, потом машину подороже, «чтоб коллеги завидовали и девушки любили». И незаметно окажется в кредитной яме, где уже не кредит для него, а он для кредита.
И вот долги, а точнее графики платежей, управляют вашим настроением и планами.
Почему же идея кредита так привлекательна?
В 1960 году учёные Стенфордского университета провели «зефирный» эксперимент. Детям в возрасте от четырёх до шести лет предлагали одну зефирку и обещали удвоить вознаграждение, если ребёнок подождёт 15 минут. Затем взрослый выходил из комнаты. Одни дети прикрывали глаза руками, чтобы не видеть зефир или колотили по столу, или теребили волосы чтобы отвлечься, а другие просто съедали зефир сразу, как только исследователи уходили. Выглядит это примерно так:
Так же работает и кредит. Он, как торт в витрине кондитерской, обещает удовольствие сейчас, а расплату откладывает на потом. В «зефирном» тесте бóльшая часть пятилетних детей не справились с искушением «одна зефирка сейчас, или две потом». «Двойного» угощения смогли дождаться меньше трети детей. Так и мы: тысячу рублей сейчас мы ценим больше, чем две тысячи через год. Так и попадаем в цепкие руки кредитных организаций.
Шанс попасть в кредитную яму есть у человека с любым уровнем дохода. Майкл Джексон платил по кредитам 30 миллионов в год и после смерти оставил долгов на полмиллиарда долларов. Уитни Хьюстон, Майк Тайсон, Джонни Депп — все они жили в счастливой иллюзии, что денег хватит на всё. Увы. Банкротами часто становятся звёзды, но почти никогда — люди бизнеса. А всё потому, что бизнесмены, как правило, различают «умные» и «глупые» долги.
Долги «умные» и «глупые»
Умные кредиты — это кредиты стратегические, приносящие пользу и прибыль, направленные на перспективу.
Купить мощный ноутбук, освоить новую программу и начать больше зарабатывать — умный кредит.
Взять ипотеку и съехать от свекрови. Бесценно. Умный кредит.
Взять кредит на развитие бизнеса и расширить производство? Отлично! Умный кредит.
Крупный бизнес постоянно прибегает к кредитам. Купить офисное здание, нефтяную вышку или оплачивать исследования учёных-астрофизиков — всё это умные кредиты.
Ваш такой?
А если проверим?
Глупый кредит, наоборот, стратегических задач не решает, выгоды и развития не приносит, а только тупо вытягивает деньги, да ещё и расшатывает финансовую дисциплину. Смотрите сами:
Вы используете то, на что ещё не заработали и привыкаете жить в долг.
Вы платите за устаревающий товар. Машине уже два года, эйфория прошла, а график платежей остался. Загар после отпуска давно смылся, а банк всё присылает напоминания о просрочке.
Вы нервничаете. А если меня сократят? А если со мной что-то случится?..
Вы крадёте деньги у самого себя из будущего. Там, через несколько лет, вам всё ещё придётся платить. И снова не получится откладывать и инвестировать. Скажете ли вы себе «спасибо»?
Именно поэтому кредиты так не любят финансовые консультанты. Это — плохая привычка.
Фильтр для кредита
Собираясь за кредитом, задайте себе три вопроса:
Какую потребность закроет кредит — сиюминутную или стратегически важную?
Принесёт ли кредит в итоге доход (деньги, перспективу, работу) или нет?
Нельзя ли закрыть эту потребность другим способом? Например, взять ноутбук на время у друзей.
Такой фильтр вряд ли пройдут кредитные карты, кредиты на свадьбу или на новый большой телевизор. А вот квартира и бизнес — вполне.
Ок, но что делать тем, кто уже влез в долги и прячется от кредиторов?
Как выбраться из кредитов и остаться в живых?
1. Честно посмотрите на ситуацию
Распишите все долги и грядущие выплаты, оцените доходы. И примите ситуацию, какой бы печальной она ни была. А затем — выработайте антикризисный план: когда и какие суммы вы направите на погашение.
2. Выясните возможности для рефинансирования
Попробуйте заменить несколько кредитов одним, более выгодным.
Например, вместо трёх кредиток с запутанным графиком выплат и космическим процентом (25−35% годовых) возьмите один потребительский со ставкой 15% и фиксированным графиком платежей. Не забудьте закрыть кредитные карты.
3. Погашайте кредит досрочно, если есть возможность
Кто-то скажет: «У меня много долгов, но я прекрасно с ними справляюсь. Денег хватает и на погашение, и на хорошую жизнь, зачем торопиться с выплатой?»
А вот зачем. Пока вы справляетесь с обслуживанием долга, всё может идти нормально сколь угодно. Но стоит возникнуть небольшой проблеме (потеря работы, болезнь, скачок курса доллара, непредвиденные расходы) и вот вы просрочили один платёж, другой, и ваш карточный домик бюджет рассыпается на части.
Кстати, при оценке компаний на фондовом рынке, наличие кредитов — не проблема. Проблемой будет излишняя закредитованность, когда долги составляют больше 70% активов компании. Акции такой компании — рискованное вложение, цена на них упадёт.
Даже если кредиты не мешают вам жить, всё же стоит гасить их как можно быстрее. Рассматривайте досрочное погашение как инвестицию. Да-да. Нет смысла платить банку 20% по кредиту и при этом вкладывать свободные деньги на депозит под 7%.
Стратегии погашения кредита
Есть несколько стратегий погашения.
Максимальный процент
Выбираем кредит с самой большой ставкой (обычно это кредитная карта или, не дай бог, микрокредит) и все свободные деньги бросаем на его погашение. Этот путь самый выгодный — вы экономите на процентах.
Минимальная сумма
Для тех, кому важно быстро почувствовать результат. Выбираем самый маленький долг и максимально быстро его погашаем. Долгов стало меньше. Да, вы теряете немного на процентах. Но вы и так теряли. Зато долгов стало на один меньше.
Возьмите на вооружение совет Бодо Шефера (немецкий миллионер, автор дюжины бестселлеров на тему «как стать богатым»):
«Подумайте сами: какой стимул заключается в том, чтобы как можно скорее освободиться от гнёта долгов? Да, это прекрасное чувство. Но фактически в результате вы имеете ноль. В этот момент у вас ничего нет, как у новорожденного младенца. Ноль не может быть целью».
Если рука не поднимается отдавать банку все свободные деньги, идите по следующей схеме: 50% свободных денег направляйте на погашение кредитов, а оставшиеся 50% — в сбережения.
4. Действуйте
Последнее условие — самое важное: придерживайтесь выбранной стратегии во что бы то ни стало. Ключ к успеху — в непреклонном намерении выкарабкаться. И не влезайте в кредиты снова!
Сколько историй начиналось с невинной кредитки «на отпуск», а закончилось миллионными долгами, которые выплачивают несколько лет всей семьёй. И это не единичные случаи. В 2018 году общая сумма кредитов россиян достигла за последние 5 лет максимума. Экономисты держатся за голову и опасаются долгового кризиса.
Давайте разберём, пока не поздно, когда кредит действительно нужен, а когда от него стоит держаться подальше. Ну и как выбираться, если уже погрязли в долгах.
Сам по себе кредит не хорош и не плох. Это — просто финансовый инструмент, который можно использовать по-разному:
Кто-то получит образование, разовьёт бизнес, переедет в собственное жильё. То есть воспользуется кредитом с пользой для себя и для бюджета.
А кто-то купит сначала новый айфон, потом тур в Таиланд, потом машину подороже, «чтоб коллеги завидовали и девушки любили». И незаметно окажется в кредитной яме, где уже не кредит для него, а он для кредита.
И вот долги, а точнее графики платежей, управляют вашим настроением и планами.
Почему же идея кредита так привлекательна?
В 1960 году учёные Стенфордского университета провели «зефирный» эксперимент. Детям в возрасте от четырёх до шести лет предлагали одну зефирку и обещали удвоить вознаграждение, если ребёнок подождёт 15 минут. Затем взрослый выходил из комнаты. Одни дети прикрывали глаза руками, чтобы не видеть зефир или колотили по столу, или теребили волосы чтобы отвлечься, а другие просто съедали зефир сразу, как только исследователи уходили. Выглядит это примерно так:
Так же работает и кредит. Он, как торт в витрине кондитерской, обещает удовольствие сейчас, а расплату откладывает на потом. В «зефирном» тесте бóльшая часть пятилетних детей не справились с искушением «одна зефирка сейчас, или две потом». «Двойного» угощения смогли дождаться меньше трети детей. Так и мы: тысячу рублей сейчас мы ценим больше, чем две тысячи через год. Так и попадаем в цепкие руки кредитных организаций.
Шанс попасть в кредитную яму есть у человека с любым уровнем дохода. Майкл Джексон платил по кредитам 30 миллионов в год и после смерти оставил долгов на полмиллиарда долларов. Уитни Хьюстон, Майк Тайсон, Джонни Депп — все они жили в счастливой иллюзии, что денег хватит на всё. Увы. Банкротами часто становятся звёзды, но почти никогда — люди бизнеса. А всё потому, что бизнесмены, как правило, различают «умные» и «глупые» долги.
Долги «умные» и «глупые»
Умные кредиты — это кредиты стратегические, приносящие пользу и прибыль, направленные на перспективу.
Купить мощный ноутбук, освоить новую программу и начать больше зарабатывать — умный кредит.
Взять ипотеку и съехать от свекрови. Бесценно. Умный кредит.
Взять кредит на развитие бизнеса и расширить производство? Отлично! Умный кредит.
Крупный бизнес постоянно прибегает к кредитам. Купить офисное здание, нефтяную вышку или оплачивать исследования учёных-астрофизиков — всё это умные кредиты.
Ваш такой?
А если проверим?
Глупый кредит, наоборот, стратегических задач не решает, выгоды и развития не приносит, а только тупо вытягивает деньги, да ещё и расшатывает финансовую дисциплину. Смотрите сами:
Вы используете то, на что ещё не заработали и привыкаете жить в долг.
Вы платите за устаревающий товар. Машине уже два года, эйфория прошла, а график платежей остался. Загар после отпуска давно смылся, а банк всё присылает напоминания о просрочке.
Вы нервничаете. А если меня сократят? А если со мной что-то случится?..
Вы крадёте деньги у самого себя из будущего. Там, через несколько лет, вам всё ещё придётся платить. И снова не получится откладывать и инвестировать. Скажете ли вы себе «спасибо»?
Именно поэтому кредиты так не любят финансовые консультанты. Это — плохая привычка.
Фильтр для кредита
Собираясь за кредитом, задайте себе три вопроса:
Какую потребность закроет кредит — сиюминутную или стратегически важную?
Принесёт ли кредит в итоге доход (деньги, перспективу, работу) или нет?
Нельзя ли закрыть эту потребность другим способом? Например, взять ноутбук на время у друзей.
Такой фильтр вряд ли пройдут кредитные карты, кредиты на свадьбу или на новый большой телевизор. А вот квартира и бизнес — вполне.
Ок, но что делать тем, кто уже влез в долги и прячется от кредиторов?
Как выбраться из кредитов и остаться в живых?
1. Честно посмотрите на ситуацию
Распишите все долги и грядущие выплаты, оцените доходы. И примите ситуацию, какой бы печальной она ни была. А затем — выработайте антикризисный план: когда и какие суммы вы направите на погашение.
2. Выясните возможности для рефинансирования
Попробуйте заменить несколько кредитов одним, более выгодным.
Например, вместо трёх кредиток с запутанным графиком выплат и космическим процентом (25−35% годовых) возьмите один потребительский со ставкой 15% и фиксированным графиком платежей. Не забудьте закрыть кредитные карты.
3. Погашайте кредит досрочно, если есть возможность
Кто-то скажет: «У меня много долгов, но я прекрасно с ними справляюсь. Денег хватает и на погашение, и на хорошую жизнь, зачем торопиться с выплатой?»
А вот зачем. Пока вы справляетесь с обслуживанием долга, всё может идти нормально сколь угодно. Но стоит возникнуть небольшой проблеме (потеря работы, болезнь, скачок курса доллара, непредвиденные расходы) и вот вы просрочили один платёж, другой, и ваш карточный домик бюджет рассыпается на части.
Кстати, при оценке компаний на фондовом рынке, наличие кредитов — не проблема. Проблемой будет излишняя закредитованность, когда долги составляют больше 70% активов компании. Акции такой компании — рискованное вложение, цена на них упадёт.
Даже если кредиты не мешают вам жить, всё же стоит гасить их как можно быстрее. Рассматривайте досрочное погашение как инвестицию. Да-да. Нет смысла платить банку 20% по кредиту и при этом вкладывать свободные деньги на депозит под 7%.
Стратегии погашения кредита
Есть несколько стратегий погашения.
Максимальный процент
Выбираем кредит с самой большой ставкой (обычно это кредитная карта или, не дай бог, микрокредит) и все свободные деньги бросаем на его погашение. Этот путь самый выгодный — вы экономите на процентах.
Минимальная сумма
Для тех, кому важно быстро почувствовать результат. Выбираем самый маленький долг и максимально быстро его погашаем. Долгов стало меньше. Да, вы теряете немного на процентах. Но вы и так теряли. Зато долгов стало на один меньше.
Возьмите на вооружение совет Бодо Шефера (немецкий миллионер, автор дюжины бестселлеров на тему «как стать богатым»):
«Подумайте сами: какой стимул заключается в том, чтобы как можно скорее освободиться от гнёта долгов? Да, это прекрасное чувство. Но фактически в результате вы имеете ноль. В этот момент у вас ничего нет, как у новорожденного младенца. Ноль не может быть целью».
Если рука не поднимается отдавать банку все свободные деньги, идите по следующей схеме: 50% свободных денег направляйте на погашение кредитов, а оставшиеся 50% — в сбережения.
4. Действуйте
Последнее условие — самое важное: придерживайтесь выбранной стратегии во что бы то ни стало. Ключ к успеху — в непреклонном намерении выкарабкаться. И не влезайте в кредиты снова!
How to stop living on credit?
How many stories began with an innocent credit card "on vacation", and ended with millions of debts that are paid by the whole family for several years. And these are not isolated cases. In 2018, the total amount of loans to Russians reached a maximum over the past 5 years. Economists hold on to their heads and fear a debt crisis.
Let's take a look before it's too late when a loan is really needed, and when you should stay away from it. Well, how to get out if you are already mired in debt.
Credit itself is neither good nor bad. This is just a financial instrument that can be used in different ways:
Someone will receive an education, develop a business, move into their own housing. That is, he will use the loan with benefit for himself and for the budget.
And someone will buy first a new iPhone, then a tour to Thailand, then a more expensive car, "so that colleagues are jealous and girls love." And imperceptibly it will appear in a credit hole, where it is no longer a loan for him, but he is for a loan.
And so, debts, or rather payment schedules, control your mood and plans.
Why is the idea of a loan so attractive?
In 1960, scientists at Stanford University conducted a “marshmallow” experiment. Children between the ages of four and six were offered one marshmallow and promised to double the reward if the child waits 15 minutes. Then the adult left the room. Some children covered their eyes with their hands so as not to see the marshmallows or pounded on the table, or tugged at their hair to distract, while others simply ate the marshmallows as soon as the researchers left. It looks something like this:
Credit also works. He, like a cake in a shop window of a pastry shop, promises pleasure now, and postpones payment for later. In the “marshmallow” test, most five-year-olds did not cope with the temptation of “one marshmallow now, or two later.” Less than a third of the children could wait for the “double” treats. So we are: we value a thousand rubles more than two thousand a year later. And we fall into the tenacious hands of credit organizations.
A person with any income level has a chance to get into a credit hole. Michael Jackson paid loans of 30 million a year and after his death left debts of half a billion dollars. Whitney Houston, Mike Tyson, Johnny Depp - they all lived in the happy illusion that there was enough money for everything. Alas. Stars often go bankrupt, but almost never are business people. And all because businessmen, as a rule, distinguish between "smart" and "stupid" debts.
Debts "smart" and "stupid"
Smart loans are strategic loans that bring benefits and profits, aimed at the future.
Buy a powerful laptop, learn a new program and start earning more - a smart loan.
Take a mortgage and move out of the mother in law. Priceless. Smart loan.
Take a loan for business development and expand production? Fine! Smart loan.
Big business is constantly resorting to loans. Buying an office building, an oil rig, or paying for the research of astrophysicists is all about smart loans.
Yours like that?
And if we check?
Stupid credit, on the contrary, does not solve strategic problems, does not bring benefits and development, but only stupidly draws money, and even loosens financial discipline. See for yourself:
You use what you haven’t earned yet and get used to living on credit.
You pay for obsolete goods. The car is already two years old, the euphoria has passed, but the payment schedule has remained. The tan after the vacation has long been washed off, and the bank sends reminders about the delay.
You are nervous. What if they cut me down? And if something happens to me? ..
You steal money from yourself from the future. There, after a few years, you still have to pay. And again it will not work to put off and invest. Would you say thank you?
That is why loans are so disliked by financial advisors. This is a bad habit.
Credit Filter
Going for a loan, ask yourself three questions:
What need will close the loan - momentary or strategically important?
Will the loan ultimately bring income (money, prospect, work) or not?
Is it possible to close this need in another way? For example, take a laptop with friends for a while.
Such a filter is unlikely to pass credit cards, loans for a wedding or a new large TV. But the apartment and the business are quite.
Ok, but what about those who have already borrowed and are hiding from creditors?
How to get out of loans and stay alive?
1. Look honestly at the situation.
Describe all debts and future payments, evaluate income. And accept the situation, no matter how sad it may be. And then - work out an anti-crisis plan: when and what amounts you will send for repayment.
2. Find out opportunities for refinancing
Try to replace several loans with one, more profitable.
For example, instead of three credit cards with an intricate payment schedule and a space percentage (25−35% per annum), take one consumer with a 15% rate and a fixed payment schedule. Remember to close your credit cards.
3. Repay the loan ahead of schedule, if possible
Someone will say: “I have a lot of debts, but I am doing a great job with them. There is enough money and
How many stories began with an innocent credit card "on vacation", and ended with millions of debts that are paid by the whole family for several years. And these are not isolated cases. In 2018, the total amount of loans to Russians reached a maximum over the past 5 years. Economists hold on to their heads and fear a debt crisis.
Let's take a look before it's too late when a loan is really needed, and when you should stay away from it. Well, how to get out if you are already mired in debt.
Credit itself is neither good nor bad. This is just a financial instrument that can be used in different ways:
Someone will receive an education, develop a business, move into their own housing. That is, he will use the loan with benefit for himself and for the budget.
And someone will buy first a new iPhone, then a tour to Thailand, then a more expensive car, "so that colleagues are jealous and girls love." And imperceptibly it will appear in a credit hole, where it is no longer a loan for him, but he is for a loan.
And so, debts, or rather payment schedules, control your mood and plans.
Why is the idea of a loan so attractive?
In 1960, scientists at Stanford University conducted a “marshmallow” experiment. Children between the ages of four and six were offered one marshmallow and promised to double the reward if the child waits 15 minutes. Then the adult left the room. Some children covered their eyes with their hands so as not to see the marshmallows or pounded on the table, or tugged at their hair to distract, while others simply ate the marshmallows as soon as the researchers left. It looks something like this:
Credit also works. He, like a cake in a shop window of a pastry shop, promises pleasure now, and postpones payment for later. In the “marshmallow” test, most five-year-olds did not cope with the temptation of “one marshmallow now, or two later.” Less than a third of the children could wait for the “double” treats. So we are: we value a thousand rubles more than two thousand a year later. And we fall into the tenacious hands of credit organizations.
A person with any income level has a chance to get into a credit hole. Michael Jackson paid loans of 30 million a year and after his death left debts of half a billion dollars. Whitney Houston, Mike Tyson, Johnny Depp - they all lived in the happy illusion that there was enough money for everything. Alas. Stars often go bankrupt, but almost never are business people. And all because businessmen, as a rule, distinguish between "smart" and "stupid" debts.
Debts "smart" and "stupid"
Smart loans are strategic loans that bring benefits and profits, aimed at the future.
Buy a powerful laptop, learn a new program and start earning more - a smart loan.
Take a mortgage and move out of the mother in law. Priceless. Smart loan.
Take a loan for business development and expand production? Fine! Smart loan.
Big business is constantly resorting to loans. Buying an office building, an oil rig, or paying for the research of astrophysicists is all about smart loans.
Yours like that?
And if we check?
Stupid credit, on the contrary, does not solve strategic problems, does not bring benefits and development, but only stupidly draws money, and even loosens financial discipline. See for yourself:
You use what you haven’t earned yet and get used to living on credit.
You pay for obsolete goods. The car is already two years old, the euphoria has passed, but the payment schedule has remained. The tan after the vacation has long been washed off, and the bank sends reminders about the delay.
You are nervous. What if they cut me down? And if something happens to me? ..
You steal money from yourself from the future. There, after a few years, you still have to pay. And again it will not work to put off and invest. Would you say thank you?
That is why loans are so disliked by financial advisors. This is a bad habit.
Credit Filter
Going for a loan, ask yourself three questions:
What need will close the loan - momentary or strategically important?
Will the loan ultimately bring income (money, prospect, work) or not?
Is it possible to close this need in another way? For example, take a laptop with friends for a while.
Such a filter is unlikely to pass credit cards, loans for a wedding or a new large TV. But the apartment and the business are quite.
Ok, but what about those who have already borrowed and are hiding from creditors?
How to get out of loans and stay alive?
1. Look honestly at the situation.
Describe all debts and future payments, evaluate income. And accept the situation, no matter how sad it may be. And then - work out an anti-crisis plan: when and what amounts you will send for repayment.
2. Find out opportunities for refinancing
Try to replace several loans with one, more profitable.
For example, instead of three credit cards with an intricate payment schedule and a space percentage (25−35% per annum), take one consumer with a 15% rate and a fixed payment schedule. Remember to close your credit cards.
3. Repay the loan ahead of schedule, if possible
Someone will say: “I have a lot of debts, but I am doing a great job with them. There is enough money and
У записи 15 лайков,
1 репостов,
856 просмотров.
1 репостов,
856 просмотров.
Эту запись оставил(а) на своей стене Анастасия Рубцова
