В продолжении темы про недоинвестиции статья еще одного автора.
Про продукты Накопительного Страхования Жизни.
Взял вот здесь
https://www.facebook.com/photo.php?fbid=2529770287055451&set=a.649255785106920&type=3&theater
Итак продолжаю тему #жирныекотысуоллстрит вся правда о комиссиях открытых и скрытых, чуде альтруизмам страховых компаний, управляющих компаний, банков и инвес компаний.
Сегодня про самых больших циников (которых к моему великому сожалению в последнее время развелось очень много) «независимых консультантов»/«финансовых советников», которые под эгидой просвещения человека в финансовых вопросах продают Накопительное Страхование жизни, инвестиционно-накопительное Страхование и так называемые программы юнит-линкед.
Первое, что хочется сказать у самих продуктов есть очевидные преимущества, они обязаны быть в структуре инвестиционного портфеля любого человека, но так как работают эти волки в овечьих шкурах вызывает страх и трепет, тем более когда узнаешь правду про комиссии.
После этого становится все на свои места:
- прям такие милашки, прям такая забота о клиенте на этапе продажи
- безукоризненный внешний вид (ну стараются произвести впечатление своего парня)
- прям приглашают на образовательные мастер-классы, привозят гуру, приглашают клиентов
- много очень много изучают (как думаете чего?) - не, не продукта, не экономику с ее экономическими законами, до 2/3 времени обучения таких консультантов отводится натаскиванию на продажи продуктов (техники манипуляций, влияния, DISC-технология, быстрого определения психотипа, квадры соционики, PCM, НЛП-техники, презентация продукта, ответы на возражения через систему ВПИО (как раз это оттуда «я вас правильно понял/услышал - бесит!), техники SPIN - перевести скрытые потребностей в явные, усиление боли и показать Решение, составление книг продаж с фиксацией основных возражений клиентов и оттачивание до автоматизма типовых ответов). Нужно отдать им должное - продать не самый лучший продукт по доходности клиенту и продать на большой чек требует значительной квалификации, навыков продаж и манипуляций. Вот они и учатся: записывают и разбирают телефонные звонки, проводят продажи виртуальному сложному клиенту.
Возникает вопрос: «А зачем столько всего?» Ну, ответить на это позволят простые цифры вознаграждений консультантов....
Итак:
- до 90% первого платежа по накопительным, инвестиционно-накопительным программам, как только выписан полис и прошло от 1 до 2 месяцев со дня заключения договора (период, когда клиент может отказаться от договора) получает консультант в качестве бонуса. Обычно эта сумма разбивается на 3 части: в первый год 60-70% вознаграждения, второй 15-20 и третий 5-10%. Давайте что бы вам было понятно. Вам продают программу накопительную на 10 лет. Страховая сумма 100 тыс долларов. Годовой платёж 10 тысяч в год. Так вот как только вы внесли первые 10 тысяч - 9 из них консультант получит в качестве премии за 3 года. И сразу же 5,6 тыся долларов через месяц после вашей оплаты. Иными словами от ваших денег, которые ещё не проработали и дня, которые вы ещё должны будете внести уже отщипнули минимум 56% первого вашего годового взноса. Да со временем (при условии, что вы будете регулярно вносить взносы эта сумма уменьшится до 9% на круг, но согласитесь, это так же не мало)
- 75% договоров перестают действовать через 3 года, так как клиент по различным причинам не вносит очередного платежа.
Цифра 3 в обоих абзацах вас не смущает? 3 года растянута общая выплата консультанту и через 3 года 75% договоров закрывается. Иными словами эта замечательная «овечка», которая вам лилейно смотрит в глаза, составляет вам Финансовый план и продаёт накопительное Страхование-через 3 года о вас даже не вспомнит, а вы потеряете внесённые за три года деньги с вероятностью 75%. Ну а зачем ему это? Денег же он с Вас больше не получит.
И что у нас тут с математикой - 75% вероятность потерять внесённые за 3 года деньги (в нашем примере это 75% от 30 тысяч при страховой сумме 100 тысяч на 10 лет) 22 500 долларов. Из которых консультант получит свои 9 тысяч, остальные деньги - страховая 13 500. Нормальная математика?
Движемся дальше.
Гарантированная доходность сейчас у большинства компаний ниже инфляции в 2-3 раза (!) Какое, позвольте вас спросить, это нафиг накопление и сохранение?
Гарантированная доходность точно не защищает от инфляции! Да, консультанты говорят о том, что есть ещё инвестиционный доход, но он не гарантируется (это важно) и зависит от рыночных рисков в том числе. А инфляцию - так это вы можете сами индексировать, внося очередной платёж больше как раз на уровень инфляции. (из моего личного примера - не смотря на то, что я застрахован в иностранной страховой компании из ТОП-3 в мире, за 5 лет платёж вырос в 2 (!) раза).
Давайте поподробнее то, чем «ездят по ушам» эти горе-консультанты клиентам, когда речь заходит про доходность.
Есть гарантированная доходность (в последние 1-2 года она снизилась до 0,5-1%). Все остальное инвестиционный доход, который обычно обеспечивается Облигациями и Недвижимостью (если мы говорим про классические накопительные программы).
Посмотрите на рекламные проспекты за какой период вам показывают инвестиционную составляющую дохода. Посмотрите, посмотрите внимательно. Я вам даже скажу что вы увидите.
Если это просто накопительная программа, то инвест составляюща дохода будет где-то за 7-8 лет. Вот четко! Ни больше и не меньше. Знаете почему? Да потому, что в это время на рынке долга Европы были такие бешеные доходности по облигациям от 7 до 15-20% по гос облигациям Испании/Италии/Португалии/Исландии/Греции и другого треша, что грех было не взять. ЕЦБ дал ликвидности, Облигации все выросли в цене и доходности сейчас составляют 0,5-2,5%.
Сами Облигации в цене выросли! В среднем к купонному доходу прибавлялось по 3-4% роста стоимости самих облигаций в год. Вот доверчивым клиентами и «ездят по ушам» в стиле: «Да, дорогой наш клиент! Правильно ли я Вас понял, что Вас не устраивает гарантированная доходность? Но посмотрите в среднем за последние 7 лет инвестиционный доход составил 4-5% и это в евро (или долларах)! Замечательно же! Инфляция 2%, а доходность 5% более чем в 2 раза обыграли инфляцию!».
Думаете они понимают почему так произошло? Думаете они осознают, что в следующие 2-3 года что-то хоть чуть-чуть сопоставимое по доходности не предвидится? А они понимают, что если экономика будет падать - доходности всего этого г..на на балансе страховой упадёт на те же 15-20% и хорошо если клиент дождётся хоть какой-то доходности за 10 лет?
А ещё что интересно... Спросите любого такого консультанта: «Какая была гарантированная доходность 3,5,7 лет назад? А какая сейчас?» Падает. Падает гарантированная доходность! И не превышает 0,5-1%. Страховая на то и есть страховая, что у неё куча людей в штате, оценивающих риски! Они очень хорошо просчитывают риски! Поэтому сейчас дают гарантированную доходность в 2-4 раза ниже инфляции, так как понимают, что большую доходность сейчас взять просто не где! А если ещё и инфляция будет расти (а предпосылок к этому много, так как деньги печатают все центробанки мира)?
Клиент, покупая сейчас такую программу, гарантировано за 10 лет обесценить покупательскую способность своих денег в 4-6 раз!
Это было про классические накопительные программы.
Ну? Что мы имеем на круг?
Минусы:
- Высокий риск обесценить свой капитал в долгосрочном плане
- высокий риск, что клиент через 3 года с вероятностью 75% потеряет внесённые 3 годовых платежа по программе (и эта статистика на которой живут страховые и их агенты)
- высокие доходы страховой и консультанта
- низкие доходы самого клиента
- забудьте о приросте капитала - его там просто не будет (нет причин, так как активы, которые покупаются в портфель страховой не создают прибавочной стоимости)
- забудьте о том, что ваши деньги будут защищены от инфляции
Плюсы:
+ Налоговые вычеты на сумму средств, внесённых по полису страхования жизни (если в российской страховой)
+ защита имущественных прав в случае развода или взыскания имущества по исполнительным листам
+ защита благополучия иждивенцев, на случай потери кормильца
+ опциональное страхование здоровья и риска смертельный заболеваний, а так же получение инвалидности
+ гарантированная номинальная сумма возврата (не путать с реальной суммой с поправкой на инфляцию), внесённой по программе
+ легальный способ иметь заначку заграницей
Резюме.
Должны ли быть в инвест портфеле накопительные страховые программы? Мой ответ: «Да, должны, но хорошей альтернативой может быть рисковее страхование жизни (для закрытия части рисков) и никогда, умоляю Вас, НИКОГДА не допускайте, что бы страховая сумма превышала суммы 12 ежемесячных расходов! Так если семья тратит в месяц 50 тысяч рублей, то для вас максимальная страховая сумма не должна превышать 600 тысяч рублей при этом лучше две программы на каждого из супругов»
Почему при большом числе недостатков нужно иметь такие программы? Эти программы один из инструментов финансовой защиты. Основные риски, которые закрываются:
- имущественные, что бы никто не мог отобрать эти деньги по судебным решениям
- уход из жизни основного кормильца
Все! Остальные доводы - вообще ни о чем.
Не верьте этим взглядам, не верьте, что консультант ставит ваши интересы выше своих собственных - он поучает более 50% от вашего первого годового платежа уже на следующий месяц - вот Вам и вся любофф.
Да ожидаю возможных комментариев таких горе советников из разряда: «Откуда вы взяли эти цифры по нашим доходам? Нет такого! Могу показать свою расчетную ведомость!» Предвосхищая такие комменты:
1. Действительно - сначала ведомость расчётную покажите, а потом философия «о высоком, о роли муз...»
2. Если Вы не получаете таких цифр в доходности - просто вас (извиняюсь за свой французский) имеют, господа. Математика известна топ-руководителям. Значит разница идёт или им в карман или в доход самой страховой, которая потом часть отдаёт в виде бонусов,
Про продукты Накопительного Страхования Жизни.
Взял вот здесь
https://www.facebook.com/photo.php?fbid=2529770287055451&set=a.649255785106920&type=3&theater
Итак продолжаю тему #жирныекотысуоллстрит вся правда о комиссиях открытых и скрытых, чуде альтруизмам страховых компаний, управляющих компаний, банков и инвес компаний.
Сегодня про самых больших циников (которых к моему великому сожалению в последнее время развелось очень много) «независимых консультантов»/«финансовых советников», которые под эгидой просвещения человека в финансовых вопросах продают Накопительное Страхование жизни, инвестиционно-накопительное Страхование и так называемые программы юнит-линкед.
Первое, что хочется сказать у самих продуктов есть очевидные преимущества, они обязаны быть в структуре инвестиционного портфеля любого человека, но так как работают эти волки в овечьих шкурах вызывает страх и трепет, тем более когда узнаешь правду про комиссии.
После этого становится все на свои места:
- прям такие милашки, прям такая забота о клиенте на этапе продажи
- безукоризненный внешний вид (ну стараются произвести впечатление своего парня)
- прям приглашают на образовательные мастер-классы, привозят гуру, приглашают клиентов
- много очень много изучают (как думаете чего?) - не, не продукта, не экономику с ее экономическими законами, до 2/3 времени обучения таких консультантов отводится натаскиванию на продажи продуктов (техники манипуляций, влияния, DISC-технология, быстрого определения психотипа, квадры соционики, PCM, НЛП-техники, презентация продукта, ответы на возражения через систему ВПИО (как раз это оттуда «я вас правильно понял/услышал - бесит!), техники SPIN - перевести скрытые потребностей в явные, усиление боли и показать Решение, составление книг продаж с фиксацией основных возражений клиентов и оттачивание до автоматизма типовых ответов). Нужно отдать им должное - продать не самый лучший продукт по доходности клиенту и продать на большой чек требует значительной квалификации, навыков продаж и манипуляций. Вот они и учатся: записывают и разбирают телефонные звонки, проводят продажи виртуальному сложному клиенту.
Возникает вопрос: «А зачем столько всего?» Ну, ответить на это позволят простые цифры вознаграждений консультантов....
Итак:
- до 90% первого платежа по накопительным, инвестиционно-накопительным программам, как только выписан полис и прошло от 1 до 2 месяцев со дня заключения договора (период, когда клиент может отказаться от договора) получает консультант в качестве бонуса. Обычно эта сумма разбивается на 3 части: в первый год 60-70% вознаграждения, второй 15-20 и третий 5-10%. Давайте что бы вам было понятно. Вам продают программу накопительную на 10 лет. Страховая сумма 100 тыс долларов. Годовой платёж 10 тысяч в год. Так вот как только вы внесли первые 10 тысяч - 9 из них консультант получит в качестве премии за 3 года. И сразу же 5,6 тыся долларов через месяц после вашей оплаты. Иными словами от ваших денег, которые ещё не проработали и дня, которые вы ещё должны будете внести уже отщипнули минимум 56% первого вашего годового взноса. Да со временем (при условии, что вы будете регулярно вносить взносы эта сумма уменьшится до 9% на круг, но согласитесь, это так же не мало)
- 75% договоров перестают действовать через 3 года, так как клиент по различным причинам не вносит очередного платежа.
Цифра 3 в обоих абзацах вас не смущает? 3 года растянута общая выплата консультанту и через 3 года 75% договоров закрывается. Иными словами эта замечательная «овечка», которая вам лилейно смотрит в глаза, составляет вам Финансовый план и продаёт накопительное Страхование-через 3 года о вас даже не вспомнит, а вы потеряете внесённые за три года деньги с вероятностью 75%. Ну а зачем ему это? Денег же он с Вас больше не получит.
И что у нас тут с математикой - 75% вероятность потерять внесённые за 3 года деньги (в нашем примере это 75% от 30 тысяч при страховой сумме 100 тысяч на 10 лет) 22 500 долларов. Из которых консультант получит свои 9 тысяч, остальные деньги - страховая 13 500. Нормальная математика?
Движемся дальше.
Гарантированная доходность сейчас у большинства компаний ниже инфляции в 2-3 раза (!) Какое, позвольте вас спросить, это нафиг накопление и сохранение?
Гарантированная доходность точно не защищает от инфляции! Да, консультанты говорят о том, что есть ещё инвестиционный доход, но он не гарантируется (это важно) и зависит от рыночных рисков в том числе. А инфляцию - так это вы можете сами индексировать, внося очередной платёж больше как раз на уровень инфляции. (из моего личного примера - не смотря на то, что я застрахован в иностранной страховой компании из ТОП-3 в мире, за 5 лет платёж вырос в 2 (!) раза).
Давайте поподробнее то, чем «ездят по ушам» эти горе-консультанты клиентам, когда речь заходит про доходность.
Есть гарантированная доходность (в последние 1-2 года она снизилась до 0,5-1%). Все остальное инвестиционный доход, который обычно обеспечивается Облигациями и Недвижимостью (если мы говорим про классические накопительные программы).
Посмотрите на рекламные проспекты за какой период вам показывают инвестиционную составляющую дохода. Посмотрите, посмотрите внимательно. Я вам даже скажу что вы увидите.
Если это просто накопительная программа, то инвест составляюща дохода будет где-то за 7-8 лет. Вот четко! Ни больше и не меньше. Знаете почему? Да потому, что в это время на рынке долга Европы были такие бешеные доходности по облигациям от 7 до 15-20% по гос облигациям Испании/Италии/Португалии/Исландии/Греции и другого треша, что грех было не взять. ЕЦБ дал ликвидности, Облигации все выросли в цене и доходности сейчас составляют 0,5-2,5%.
Сами Облигации в цене выросли! В среднем к купонному доходу прибавлялось по 3-4% роста стоимости самих облигаций в год. Вот доверчивым клиентами и «ездят по ушам» в стиле: «Да, дорогой наш клиент! Правильно ли я Вас понял, что Вас не устраивает гарантированная доходность? Но посмотрите в среднем за последние 7 лет инвестиционный доход составил 4-5% и это в евро (или долларах)! Замечательно же! Инфляция 2%, а доходность 5% более чем в 2 раза обыграли инфляцию!».
Думаете они понимают почему так произошло? Думаете они осознают, что в следующие 2-3 года что-то хоть чуть-чуть сопоставимое по доходности не предвидится? А они понимают, что если экономика будет падать - доходности всего этого г..на на балансе страховой упадёт на те же 15-20% и хорошо если клиент дождётся хоть какой-то доходности за 10 лет?
А ещё что интересно... Спросите любого такого консультанта: «Какая была гарантированная доходность 3,5,7 лет назад? А какая сейчас?» Падает. Падает гарантированная доходность! И не превышает 0,5-1%. Страховая на то и есть страховая, что у неё куча людей в штате, оценивающих риски! Они очень хорошо просчитывают риски! Поэтому сейчас дают гарантированную доходность в 2-4 раза ниже инфляции, так как понимают, что большую доходность сейчас взять просто не где! А если ещё и инфляция будет расти (а предпосылок к этому много, так как деньги печатают все центробанки мира)?
Клиент, покупая сейчас такую программу, гарантировано за 10 лет обесценить покупательскую способность своих денег в 4-6 раз!
Это было про классические накопительные программы.
Ну? Что мы имеем на круг?
Минусы:
- Высокий риск обесценить свой капитал в долгосрочном плане
- высокий риск, что клиент через 3 года с вероятностью 75% потеряет внесённые 3 годовых платежа по программе (и эта статистика на которой живут страховые и их агенты)
- высокие доходы страховой и консультанта
- низкие доходы самого клиента
- забудьте о приросте капитала - его там просто не будет (нет причин, так как активы, которые покупаются в портфель страховой не создают прибавочной стоимости)
- забудьте о том, что ваши деньги будут защищены от инфляции
Плюсы:
+ Налоговые вычеты на сумму средств, внесённых по полису страхования жизни (если в российской страховой)
+ защита имущественных прав в случае развода или взыскания имущества по исполнительным листам
+ защита благополучия иждивенцев, на случай потери кормильца
+ опциональное страхование здоровья и риска смертельный заболеваний, а так же получение инвалидности
+ гарантированная номинальная сумма возврата (не путать с реальной суммой с поправкой на инфляцию), внесённой по программе
+ легальный способ иметь заначку заграницей
Резюме.
Должны ли быть в инвест портфеле накопительные страховые программы? Мой ответ: «Да, должны, но хорошей альтернативой может быть рисковее страхование жизни (для закрытия части рисков) и никогда, умоляю Вас, НИКОГДА не допускайте, что бы страховая сумма превышала суммы 12 ежемесячных расходов! Так если семья тратит в месяц 50 тысяч рублей, то для вас максимальная страховая сумма не должна превышать 600 тысяч рублей при этом лучше две программы на каждого из супругов»
Почему при большом числе недостатков нужно иметь такие программы? Эти программы один из инструментов финансовой защиты. Основные риски, которые закрываются:
- имущественные, что бы никто не мог отобрать эти деньги по судебным решениям
- уход из жизни основного кормильца
Все! Остальные доводы - вообще ни о чем.
Не верьте этим взглядам, не верьте, что консультант ставит ваши интересы выше своих собственных - он поучает более 50% от вашего первого годового платежа уже на следующий месяц - вот Вам и вся любофф.
Да ожидаю возможных комментариев таких горе советников из разряда: «Откуда вы взяли эти цифры по нашим доходам? Нет такого! Могу показать свою расчетную ведомость!» Предвосхищая такие комменты:
1. Действительно - сначала ведомость расчётную покажите, а потом философия «о высоком, о роли муз...»
2. Если Вы не получаете таких цифр в доходности - просто вас (извиняюсь за свой французский) имеют, господа. Математика известна топ-руководителям. Значит разница идёт или им в карман или в доход самой страховой, которая потом часть отдаёт в виде бонусов,
0
У записи 13 лайков,
1 репостов,
827 просмотров.
1 репостов,
827 просмотров.
Эту запись оставил(а) на своей стене Александр Бабинцев
