Личные финансы: год спустя
Примерно год назад я стал осознанно управлять личными финансами. Главный результат — у меня появились накопления, и я перестал жить от зарплаты до зарплаты. Может, не очень круто, но мне нравится этот результат. Финансовая подушка — это жизненная необходимость, так как случиться может что угодно. Да и психологически становится проще, когда есть запас. Общая нервозность уменьшается.
В этом посте изложу принципы, которыми руководствуюсь каждый день.
Дисклеймер 1. Это очень длинный пост.
Дисклеймер 2. У меня нет семьи, нет машины, нет ипотеки. Квартиру снимаю. Это задает собственный характер трат, который может не совпадать с вашим. Но я считаю, что основные принципы можно адаптировать под кого угодно.
-— 1. Учитывай расходы и доходы —---------------------—
Это сложно, но это база. Без неё никуда не продвинуться. Проблема в том, что большинство наших трат происходит неосознанно. Когда я начал всё учитывать в приложении, то, спустя пару месяцев, у меня волосы зашевелились в самых неприличных местах. Я просто офигел от того сколько и куда я трачу.
Использую для ведения финансов сервис toshl.com. Можно в браузере, можно через приложение в телефоне. Платное. Зато без серьёзных багов, довольно приятное интерфейсом, и позволяет делать все необходимые вещи.
Сам процесс «научения» вести историю расходов я поделил на такие этапы:
Самое начало. Очень сложно, каждую операцию приходится вносить через силу. В конце каждого дня история трат не совпадает с тем, что осталось в кошельке, и приходится подгонять : )
Привычка сформировалась. Все траты попадают в приложение чуть ли не автоматически. Начинаешь получать удовольствие от процесса. Никаких проблем с учетом.
Учет становится рутиной. Вот это рабочее состояние в долгой перспективе. Периодически забываешь внести какой-то расход, но очень легко вспоминаешь — какой именно. Синхронизировать данные приложения с реальными финансами приходится пару раз в месяц.
Какие преимущества у приложения. Категоризация прихода и расхода. Анализ трат за прошедший месяц по категориям — самое простое и полезное на первых порах. Контроль трат на уровне бюджетов. Анализ в долгосрочной перспективе — пока активно не пользуюсь, только приглядываюсь.
Как бы вы ни вели учет, у вас точно будет категория «Другое» или какой-то её аналог. Туда будут попадать все неучтенные вовремя операции. Это такая серая зона — невозможно потом понять сколько и на что потратил. Собственно, по этой же причине просто необходима базовая категоризация расходов. Надо стремиться к тому, чтобы оборот по категории «Другое» был как можно меньше.
Ещё один неочевидный момент, который вас поджидает — финансовый месяц. Советую привязать его к календарному месяцу, а не к дате получения ЗП. В целом, «финансовый месяц» — это формальность, но тоже привносит некоторый порядок.
-— 2. Сделай вид, что денег мало —---------------------—
Знаю, что вы сейчас подумали — их и так мало. Но давайте серьёзно, ведь наша цель накопить и не растратить накопленное.
Наличные деньги. Стараюсь держать в кошельке не больше 500 рублей. Немного, но уходят они в основном на проезд. Даже в ларьках с фруктами нынче можно расплатиться картой (о ней ниже). Закончились — подошел к банкомату, снял. Это повышает осознанность трат. Проблем быть не должно, если у вас карта популярного банка. В других случаях — думайте сами : )
Банковские карты. Не будете спорить, что карточка — это удобный способ платить? Пэйпаcс до сих пор кажется мне волшебным. Жду не дождусь, когда безналом можно будет расплатиться в любой маршрутке.
Но тут-то нас и подстерегает беда. Деньги на карте становятся невидимыми, а траты — неощутимыми. Да, ты каждый раз видишь цифру на терминале перед списанием. Но мозг как-то по-другому фиксирует эту информацию. Считает её не такой важной, что ли. Поэтому на карте у меня не бывает больше 5к. Остальной месячный бюджет на беспроцентном счету. Приходится пополнять карту со счета после траты каждых 5к (через приложение на телефоне). От каждого дополнительного перевода на 5к начинает квакать жаба, и сразу хочется притормозить с тратами.
Деньги сверх месячного бюджета положите на счет с максимально большим неснижаемым остатком. Ну или инвестируйте куда умеете, если вы в этом разбираетесь (я — нет).
Ну вы поняли основную мысль. Наличные → Карта → Счёт. Три ступени, каждая из которых создает сложности с получением денег. Мы прячем свои же деньги от самих себя, и на первых двух уровнях создаем иллюзию дефицита. Я не знаю, как я до этого дошел, но это работает.
Все деньги, которые легко доступны, так же легко тратятся. Особенно меня забавляет фишка некоторых банков — проценты на остаток на карте. Не верьте. В смысле, проценты вы получите. Но потратите за счет доступности денег гораздо больше.
-— 3. Не покупай лишнего —---------------------—
Любую покупку можно рационально объяснить, доказать себе её полезность здесь и сейчас. За последний год я как-то остро ощутил понятие «общество потребления». Пропустил через себя, можно сказать. На самом деле, от покупки большого количества вещей можно отказаться. Одежда, еда, девайсы, развлечения. Степень аскетизма зависит только от вас. Необязательно отказываться от всего. Но каждую покупку надо делать осознанно — действительно ли это необходимо мне сейчас? Мой манифест:
— Убей в себе потребителя. Используй вещи эффективно. Покупай качественное. Не покупай импульсивно. Не потакай своим прихотям.
Ниже несколько более приземленных советов.
Супермаркет — ваш злейший враг! Любой поход туда гарантирует лишние, незапланированные траты. Руки так и тянутся. Мне вот это нужно, без вот этого никак не обойтись, ну и вот эту штуку я просто хочу. Могу себе позволить!
Попробуйте брать всё необходимое на неделю зараз. Составляйте план покупок. ХОТЯ БЫ примерно в голове, а лучше списком в телефоне, который всегда с собой. Если есть машина, то идеальный план — поехать, например, в Ленту и закупиться на месяц. Домашний запас это самый надежный повод не идти в магазин : )
Первое время, когда я отвыкал от ежедневных походов в супермаркет, было тяжело. Прямо тянуло туда! Как же можно провести день, что-нибудь не купив. Звучит странно, но я не замечал этой зависимости, пока не решил сократить частоту походов. Спустя год, я спокойно захожу и беру только те вещи, которые нужны. Очень помогает поход в знакомый магазин, потому что там вы точно знаете где какие товары расположены. Блуждание по незнакомому магазину — опять рассеянное внимание и лишние траты.
Заимел привычку проверять чеки после оплаты. Время от времени сохраняю себе некоторое количество денег, благодаря этому. То товар лишний (от прошлого покупателя, например), то цена не та. Вы же знаете, что должны продавать по цене, указанной на прилавке? Это работает.
------------------------------------------------—
Основные тезисы ещё раз:
1. Учитывай и анализируй расходы и доходы
2. Спрячь от себя деньги
3. Покупка не должна быть привычкой
Я верю, что именно эти правила помогли мне начать экономить. Мне интересен ваш опыт. Совпадает он с моим, отличается? Какие техники применяете?
Задавайте вопросы в комментариях. В личку пишите советы по редактуре.
Примерно год назад я стал осознанно управлять личными финансами. Главный результат — у меня появились накопления, и я перестал жить от зарплаты до зарплаты. Может, не очень круто, но мне нравится этот результат. Финансовая подушка — это жизненная необходимость, так как случиться может что угодно. Да и психологически становится проще, когда есть запас. Общая нервозность уменьшается.
В этом посте изложу принципы, которыми руководствуюсь каждый день.
Дисклеймер 1. Это очень длинный пост.
Дисклеймер 2. У меня нет семьи, нет машины, нет ипотеки. Квартиру снимаю. Это задает собственный характер трат, который может не совпадать с вашим. Но я считаю, что основные принципы можно адаптировать под кого угодно.
-— 1. Учитывай расходы и доходы —---------------------—
Это сложно, но это база. Без неё никуда не продвинуться. Проблема в том, что большинство наших трат происходит неосознанно. Когда я начал всё учитывать в приложении, то, спустя пару месяцев, у меня волосы зашевелились в самых неприличных местах. Я просто офигел от того сколько и куда я трачу.
Использую для ведения финансов сервис toshl.com. Можно в браузере, можно через приложение в телефоне. Платное. Зато без серьёзных багов, довольно приятное интерфейсом, и позволяет делать все необходимые вещи.
Сам процесс «научения» вести историю расходов я поделил на такие этапы:
Самое начало. Очень сложно, каждую операцию приходится вносить через силу. В конце каждого дня история трат не совпадает с тем, что осталось в кошельке, и приходится подгонять : )
Привычка сформировалась. Все траты попадают в приложение чуть ли не автоматически. Начинаешь получать удовольствие от процесса. Никаких проблем с учетом.
Учет становится рутиной. Вот это рабочее состояние в долгой перспективе. Периодически забываешь внести какой-то расход, но очень легко вспоминаешь — какой именно. Синхронизировать данные приложения с реальными финансами приходится пару раз в месяц.
Какие преимущества у приложения. Категоризация прихода и расхода. Анализ трат за прошедший месяц по категориям — самое простое и полезное на первых порах. Контроль трат на уровне бюджетов. Анализ в долгосрочной перспективе — пока активно не пользуюсь, только приглядываюсь.
Как бы вы ни вели учет, у вас точно будет категория «Другое» или какой-то её аналог. Туда будут попадать все неучтенные вовремя операции. Это такая серая зона — невозможно потом понять сколько и на что потратил. Собственно, по этой же причине просто необходима базовая категоризация расходов. Надо стремиться к тому, чтобы оборот по категории «Другое» был как можно меньше.
Ещё один неочевидный момент, который вас поджидает — финансовый месяц. Советую привязать его к календарному месяцу, а не к дате получения ЗП. В целом, «финансовый месяц» — это формальность, но тоже привносит некоторый порядок.
-— 2. Сделай вид, что денег мало —---------------------—
Знаю, что вы сейчас подумали — их и так мало. Но давайте серьёзно, ведь наша цель накопить и не растратить накопленное.
Наличные деньги. Стараюсь держать в кошельке не больше 500 рублей. Немного, но уходят они в основном на проезд. Даже в ларьках с фруктами нынче можно расплатиться картой (о ней ниже). Закончились — подошел к банкомату, снял. Это повышает осознанность трат. Проблем быть не должно, если у вас карта популярного банка. В других случаях — думайте сами : )
Банковские карты. Не будете спорить, что карточка — это удобный способ платить? Пэйпаcс до сих пор кажется мне волшебным. Жду не дождусь, когда безналом можно будет расплатиться в любой маршрутке.
Но тут-то нас и подстерегает беда. Деньги на карте становятся невидимыми, а траты — неощутимыми. Да, ты каждый раз видишь цифру на терминале перед списанием. Но мозг как-то по-другому фиксирует эту информацию. Считает её не такой важной, что ли. Поэтому на карте у меня не бывает больше 5к. Остальной месячный бюджет на беспроцентном счету. Приходится пополнять карту со счета после траты каждых 5к (через приложение на телефоне). От каждого дополнительного перевода на 5к начинает квакать жаба, и сразу хочется притормозить с тратами.
Деньги сверх месячного бюджета положите на счет с максимально большим неснижаемым остатком. Ну или инвестируйте куда умеете, если вы в этом разбираетесь (я — нет).
Ну вы поняли основную мысль. Наличные → Карта → Счёт. Три ступени, каждая из которых создает сложности с получением денег. Мы прячем свои же деньги от самих себя, и на первых двух уровнях создаем иллюзию дефицита. Я не знаю, как я до этого дошел, но это работает.
Все деньги, которые легко доступны, так же легко тратятся. Особенно меня забавляет фишка некоторых банков — проценты на остаток на карте. Не верьте. В смысле, проценты вы получите. Но потратите за счет доступности денег гораздо больше.
-— 3. Не покупай лишнего —---------------------—
Любую покупку можно рационально объяснить, доказать себе её полезность здесь и сейчас. За последний год я как-то остро ощутил понятие «общество потребления». Пропустил через себя, можно сказать. На самом деле, от покупки большого количества вещей можно отказаться. Одежда, еда, девайсы, развлечения. Степень аскетизма зависит только от вас. Необязательно отказываться от всего. Но каждую покупку надо делать осознанно — действительно ли это необходимо мне сейчас? Мой манифест:
— Убей в себе потребителя. Используй вещи эффективно. Покупай качественное. Не покупай импульсивно. Не потакай своим прихотям.
Ниже несколько более приземленных советов.
Супермаркет — ваш злейший враг! Любой поход туда гарантирует лишние, незапланированные траты. Руки так и тянутся. Мне вот это нужно, без вот этого никак не обойтись, ну и вот эту штуку я просто хочу. Могу себе позволить!
Попробуйте брать всё необходимое на неделю зараз. Составляйте план покупок. ХОТЯ БЫ примерно в голове, а лучше списком в телефоне, который всегда с собой. Если есть машина, то идеальный план — поехать, например, в Ленту и закупиться на месяц. Домашний запас это самый надежный повод не идти в магазин : )
Первое время, когда я отвыкал от ежедневных походов в супермаркет, было тяжело. Прямо тянуло туда! Как же можно провести день, что-нибудь не купив. Звучит странно, но я не замечал этой зависимости, пока не решил сократить частоту походов. Спустя год, я спокойно захожу и беру только те вещи, которые нужны. Очень помогает поход в знакомый магазин, потому что там вы точно знаете где какие товары расположены. Блуждание по незнакомому магазину — опять рассеянное внимание и лишние траты.
Заимел привычку проверять чеки после оплаты. Время от времени сохраняю себе некоторое количество денег, благодаря этому. То товар лишний (от прошлого покупателя, например), то цена не та. Вы же знаете, что должны продавать по цене, указанной на прилавке? Это работает.
------------------------------------------------—
Основные тезисы ещё раз:
1. Учитывай и анализируй расходы и доходы
2. Спрячь от себя деньги
3. Покупка не должна быть привычкой
Я верю, что именно эти правила помогли мне начать экономить. Мне интересен ваш опыт. Совпадает он с моим, отличается? Какие техники применяете?
Задавайте вопросы в комментариях. В личку пишите советы по редактуре.
Personal finance: a year later
About a year ago, I began to consciously manage my personal finances. The main result - I had savings, and I stopped living from paycheck to paycheck. Maybe not very cool, but I like this result. A financial pillow is a vital necessity, as anything can happen. And psychologically it becomes easier when there is a margin. General nervousness decreases.
In this post I will state the principles that I follow every day.
Disclaimer 1. This is a very long post.
Disclaimer 2. I have no family, no car, no mortgage. I’m renting an apartment. This sets your own spending profile, which may not match yours. But I believe that the basic principles can be adapted for anyone.
-— 1. Consider expenses and income —---------------------—
It is difficult, but it is the base. Without it, nowhere to move. The problem is that most of our spending happens unknowingly. When I started to take everything into account in the application, then, after a couple of months, my hair moved in the most indecent places. I just went nuts on how much and where I spend.
I use the toshl.com service for finance. It is possible in the browser, it is possible through the application in the phone. Paid. But without serious bugs, pretty nice interface, and allows you to do all the necessary things.
The process of "learning" to keep a history of expenses I divided into the following stages:
The very beginning. Very difficult, each operation has to be made through force. At the end of each day, the spending history does not coincide with what is left in the wallet, and you have to customize it :)
A habit has formed. All expenses fall into the application almost automatically. You begin to enjoy the process. No problem considering.
Accounting becomes a routine. This is a working condition in the long run. From time to time you forget to make some kind of expense, but it’s very easy to remember which one. You have to synchronize application data with real finance a couple of times a month.
What are the benefits of the application. Categorization of income and expense. Analysis of spending over the past month by category is the simplest and most useful at first. Budget control of spending. Analysis in the long run - I do not actively use it yet, just take a closer look.
No matter how you keep records, you will definitely have the category “Other” or some analogue of it. All operations unaccounted for in time will fall there. This is such a gray zone - it is impossible then to understand how much and what has been spent. Actually, for the same reason, basic categorization of expenses is simply necessary. We must strive to ensure that the turnover in the Other category is as low as possible.
Another unobvious moment that awaits you is the fiscal month. I advise you to attach it to the calendar month, and not to the date of receipt of the RFP. In general, a “fiscal month” is a formality, but it also brings some order.
-— 2. Pretend there is little money —---------------------—
I know what you just thought - there are so few of them. But let's take it seriously, because our goal is to accumulate and not waste the accumulated.
Cash. I try to keep no more than 500 rubles in my wallet. A little, but they leave mainly for travel. Even in fruit stalls today you can pay with a card (about it below). Ended up - went to the ATM, took off. This increases the awareness of spending. There should be no problems if you have a popular bank card. In other cases - think for yourself :)
Bank cards. You will not argue that a card is a convenient way to pay? Paypasses still seem magical to me. I can’t wait until the bank transfer can be paid in any minibus.
But here trouble awaits us. Money on the card becomes invisible, and spending becomes imperceptible. Yes, every time you see a figure on the terminal before debiting. But the brain somehow differently captures this information. Considers her not so important, or something. Therefore, on the map I do not have more than 5k. The rest of the monthly budget is on an interest-free account. You have to replenish the card from the account after spending every 5k (through the application on the phone). From each additional transfer to 5k, the toad begins to croak, and immediately I want to slow down with the expenses.
Put money in excess of the monthly budget into the account with the largest minimum balance. Well, or invest where you can, if you understand this (I do not).
Well, you get the basic idea. Cash → Card → Account. Three steps, each of which creates difficulties with receiving money. We hide our money from ourselves, and on the first two levels we create the illusion of a deficit. I don’t know how I got to this, but it works.
All money that is easily available is just as easy to spend. I am particularly amused by the chip of some banks - interest on the balance on the card. Do not believe it. I mean, you get interest. But spend a lot more on the availability of money.
-— 3. Do not buy too much —---------------------—
Any purchase can be rationally explained, prove to yourself its usefulness here and now. Over the past year, I somehow acutely felt
About a year ago, I began to consciously manage my personal finances. The main result - I had savings, and I stopped living from paycheck to paycheck. Maybe not very cool, but I like this result. A financial pillow is a vital necessity, as anything can happen. And psychologically it becomes easier when there is a margin. General nervousness decreases.
In this post I will state the principles that I follow every day.
Disclaimer 1. This is a very long post.
Disclaimer 2. I have no family, no car, no mortgage. I’m renting an apartment. This sets your own spending profile, which may not match yours. But I believe that the basic principles can be adapted for anyone.
-— 1. Consider expenses and income —---------------------—
It is difficult, but it is the base. Without it, nowhere to move. The problem is that most of our spending happens unknowingly. When I started to take everything into account in the application, then, after a couple of months, my hair moved in the most indecent places. I just went nuts on how much and where I spend.
I use the toshl.com service for finance. It is possible in the browser, it is possible through the application in the phone. Paid. But without serious bugs, pretty nice interface, and allows you to do all the necessary things.
The process of "learning" to keep a history of expenses I divided into the following stages:
The very beginning. Very difficult, each operation has to be made through force. At the end of each day, the spending history does not coincide with what is left in the wallet, and you have to customize it :)
A habit has formed. All expenses fall into the application almost automatically. You begin to enjoy the process. No problem considering.
Accounting becomes a routine. This is a working condition in the long run. From time to time you forget to make some kind of expense, but it’s very easy to remember which one. You have to synchronize application data with real finance a couple of times a month.
What are the benefits of the application. Categorization of income and expense. Analysis of spending over the past month by category is the simplest and most useful at first. Budget control of spending. Analysis in the long run - I do not actively use it yet, just take a closer look.
No matter how you keep records, you will definitely have the category “Other” or some analogue of it. All operations unaccounted for in time will fall there. This is such a gray zone - it is impossible then to understand how much and what has been spent. Actually, for the same reason, basic categorization of expenses is simply necessary. We must strive to ensure that the turnover in the Other category is as low as possible.
Another unobvious moment that awaits you is the fiscal month. I advise you to attach it to the calendar month, and not to the date of receipt of the RFP. In general, a “fiscal month” is a formality, but it also brings some order.
-— 2. Pretend there is little money —---------------------—
I know what you just thought - there are so few of them. But let's take it seriously, because our goal is to accumulate and not waste the accumulated.
Cash. I try to keep no more than 500 rubles in my wallet. A little, but they leave mainly for travel. Even in fruit stalls today you can pay with a card (about it below). Ended up - went to the ATM, took off. This increases the awareness of spending. There should be no problems if you have a popular bank card. In other cases - think for yourself :)
Bank cards. You will not argue that a card is a convenient way to pay? Paypasses still seem magical to me. I can’t wait until the bank transfer can be paid in any minibus.
But here trouble awaits us. Money on the card becomes invisible, and spending becomes imperceptible. Yes, every time you see a figure on the terminal before debiting. But the brain somehow differently captures this information. Considers her not so important, or something. Therefore, on the map I do not have more than 5k. The rest of the monthly budget is on an interest-free account. You have to replenish the card from the account after spending every 5k (through the application on the phone). From each additional transfer to 5k, the toad begins to croak, and immediately I want to slow down with the expenses.
Put money in excess of the monthly budget into the account with the largest minimum balance. Well, or invest where you can, if you understand this (I do not).
Well, you get the basic idea. Cash → Card → Account. Three steps, each of which creates difficulties with receiving money. We hide our money from ourselves, and on the first two levels we create the illusion of a deficit. I don’t know how I got to this, but it works.
All money that is easily available is just as easy to spend. I am particularly amused by the chip of some banks - interest on the balance on the card. Do not believe it. I mean, you get interest. But spend a lot more on the availability of money.
-— 3. Do not buy too much —---------------------—
Any purchase can be rationally explained, prove to yourself its usefulness here and now. Over the past year, I somehow acutely felt
У записи 19 лайков,
0 репостов,
471 просмотров.
0 репостов,
471 просмотров.
Эту запись оставил(а) на своей стене Владимир Ленков
